被貓撿到的幸福

【十個觀念，增進理財效率】

你可能很懂理財，也可能一竅不通。以下的10個理財觀念，對任何人都可適用，掌握這些原則與方法，幫你作出正確的理財抉擇。

■看財經局勢，做趨勢計畫
　相信你有過這樣的經驗：看了今天的財經局勢所做出的投資決策，往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會？這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是
為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎？又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出，明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎？如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過：這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，但你是否檢驗過：今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，還是正確的嗎？
也許你賣在最高點，賺到十五％，但卻錯失了日後漲升一倍，甚至數倍的利潤。記住，投資是看好標的的未來性，不要隨著一時的消息起舞。

■不要只為了賺錢而投資
　很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞，你都必須理
財，所以更需要對風險控管有所了解。風險是指投資價值變動的幅度，只要投資，一定就有風險；因為價值會變動，投資也才有意義。有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，就像給花澆水一樣：不澆水，花會枯萎；澆太多水，花也活不了。

■用情緒理財是最失敗的策略
　投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，就是因為無法克服情緒性的問題。　看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，等到價格一跌再跌，才只好忍痛認賠出場。一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，賺到可觀的收益還不滿足，只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。第三個情緒問題是人們往往
根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。最怕的是，一時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性
的弱點是不可避免的，重要的是，要認清這個事實，儘量控制及降低其負面的影響。

■不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇
　通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，所以窮畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，然而，如果投資其他工具也使用財物槓桿，可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，如果排除財務槓桿效果，房地產未
必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以，不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以高枕無憂；購屋的主
要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具仔細作比較，三思而後行。

■薪資高不代表將累積更多財富
　多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多？這可能要看個人如何規劃自己的財務。假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，都工作到六十歲退休。前者一直工作到退休都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休
後每月可領退休前薪資的六五％。後者平均每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年平均領十五個月的薪資，但服務機構都沒有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。這是十分典型的例子，就全面的、長期的理財規劃來看，何者較為成功？一直轉換工作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，可以過更寬裕的生活，也有更大的花
費。如果不審慎累積財富、創造財富，一旦沒有收入，生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生。薪資收入的高低，不能代表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，過平穩無憂的生活。

■負債記錄不要變得太完美
　有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用，這對你的信用記錄也沒有助益，最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。　不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消；在申請貸款前，先將信用卡的已使用額度降低，以便借到較多的金額。

■開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢
　人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，以省下可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候，　會是多大的財富？假設你每天能省下五十元，這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到，這樣每月可累積一、五○○元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到
退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！如果你每天能存一百元，累積的財富就是四四七萬元！
　你每天花掉五十元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積，是不是就會謹慎些？不需要經過每日、每月的精算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行，你就可以真真實實看到自己財富的增長！

■不要只是存錢，要用「滾雪球方式」存錢
　控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。如果你每天都花七十元坐計程車上、下班，也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，還可省下上健身房的費用；如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，甚
至可能的話，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類；購買一本理財的書籍或刊物，其中省錢用錢、賺錢投資的觀念，對財富的增長多少有所助益。按照這樣的原則，你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆
錢對我的理財有幫助嗎？這就是最佳的指導原則。

■停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
　重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由，而且通常人們只著重在這方面的計畫，而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊，這些都是犒賞自己常用的方法，其結果可能都所費不貲。對
兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病，因此，養育一個孩子也越來越貴了。其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求，如果稍微用點心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可觀的費用。

• 列出支出明細---減少情緒性的消費行為，盡可能事前列出花費的項目，更重要的是列出支出金額，加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

• 少刷卡，用現金---只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支，而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄，或是還剩多少錢可以使用。

• 讓小孩和你一起省錢---教導子女金錢的價值及正確使用途徑，訂下一些規則讓他們遵守，譬如：不必給零用錢，而是作好某些事情才給予獎勵；教他們存錢、省錢、花錢、投資的觀念等。

■不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
　你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？你有沒有因為刷信用卡的便利，而買了一些原本負擔不起的東西？許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足，試問，這些滿足感可以持續多久？三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。現代人將享受生活
列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活，否則就會變成外表上很富裕，其實一點財富基礎都沒有。

用遺書來調整自己的生命